Você já ouviu falar em franquia, mas acha que é coisa complicada? Não é. Franquia é apenas o valor que você paga do seu bolso quando o carro sofre um dano parcial – é tipo uma coparticipação, como nos planos de saúde.
E aqui está o detalhe importante: a maioria dos motoristas não entende que em perda total (quando a seguradora declara o carro irrecuperável), você não paga franquia. Esse artigo vai desvendar esses conceitos que deixam tanta gente confusa.
O que é franquia? Entendendo na prática
Franquia é a sua parte dos custos quando acontece um sinistro parcial.
Exemplo prático:
- Sua franquia é R$ 2.000
- Você bate no carro e o dano custa R$ 5.000 para reparar
- Você paga R$ 2.000 (sua franquia)
- A seguradora paga R$ 3.000 (o resto)
Outro exemplo:
- Sua franquia é R$ 2.000
- Você bate de leve e o dano custa R$ 1.500
- Você paga R$ 1.500 inteiro (porque não chegou a franquia)
- A seguradora não entra
A lógica: franquias elevadas reduzem o prêmio (o que você paga ao mês/ano), porque você está assumindo mais risco. Franquias baixas aumentam o prêmio.
Os 3 tipos de franquia que você pode escolher
De acordo com a Susep, há 3 modalidades que aparecem nos planos das seguradoras:
1. Franquia Normal
É o padrão que a maioria das seguradoras oferece. Procura equilibrar o valor da franquia com o do prêmio.
Típico: R$ 2.000 a R$ 5.000 (varia conforme o carro e o risco)
Quem deve escolher: motoristas com histórico limpo, que rodam com cuidado e raramente acionam o seguro. É o melhor custo-benefício.
2. Franquia Reduzida
Você paga menos de sua bolsa em caso de sinistro, mas paga mais no prêmio anual.
Típico: R$ 1000 a R$ 3.000
Quem deve escolher: quem roda muito na chuva, em áreas de trânsito intenso ou com histórico de sinistros. A tranquilidade de pagar menos em caso de acidente compensa o prêmio maior.
Isenção de franquia – quando você não paga nada
Aqui está um detalhe que muita gente desconhece: em determinadas situações, você está isento de pagar a franquia, mesmo havendo conserto.
Caso 1: Perda Total
Se o custo do conserto ultrapassar 75% do valor de mercado do carro, a seguradora declara “perda total”. Nesse caso, você não paga franquia: a seguradora paga o valor integral.
Exemplo:
- Seu carro vale R$ 40.000
- Sofre um acidente grave e o dano é estimado em R$ 31.000
- Isso representa 77,5% do valor (ultrapassa 75%)
- Resultado: perda total. Você recebe R$ 40.000 (ou conforme a Tabela Fipe) sem pagar franquia.
Caso 2: Roubo ou Furto
Se seu carro for roubado ou furtado, você não paga franquia. A seguradora indeniza o valor integral conforme a apólice.
Caso 3: Isenção de franquia especial
Algumas seguradoras oferecem coberturas adicionais onde a franquia é reduzida ou zerada.
Exemplos:
- Cobertura para vidros: muitas vezes é isenta de franquia ou tem franquia simbólica
- Assistência 24h: não usa franquia para chamadas de guincho, chaveiro, etc
- Primeiro sinistro sem franquia: algumas seguradoras premium oferecem cobertura que isenta a franquia do primeiro sinistro
Importante: leia sua apólice. Cada seguradora (Porto Seguro, Tokio Marine, HDI, Zurich) define suas próprias regras de isenção. Conte com nossos especialistas, eles cuidam de tudo isso pra você.
O que é “cobertura compreensiva”? Desvendando esse termo
“Cobertura compreensiva” é um termo comercial (não é um termo técnico da Susep) que significa uma combinação ampla de proteções, que seria igual a “cobertura total”.
Em geral, inclui:
✓ Colisão (danos ao carro em acidentes)
✓ Roubo e furto (proteção total)
✓ Incêndio e fenômenos naturais (chuva, granizo, queda de árvore)
✓ Responsabilidade civil a terceiros (RCF) com limite adequado
✓ Assistência 24h com guincho ilimitado
✓ Carro reserva (geralmente 7-15 dias)
✓ Vidros com proteção
MAS aqui está a pegadinha: “total” não significa que tudo está coberto. Continua tendo exclusões (álcool, uso indevido, etc).
E cada seguradora define o que entra em seu plano “cobertura total”. A Porto Seguro pode incluir X e a Tokio Marine incluir Y.
Por isso, comparar planos entre seguradoras é fundamental.
Estratégia: qual tipo de franquia vale a pena para seu perfil?
Se você é motorista experiente (40+ anos, sem sinistros)
- Recomendação: Franquia normal + cobertura completa
Por quê: você conhece as ruas, dirige com cuidado, e sua chance de acionar o seguro é baixa.
Economia: pode reduzir em 20-30% o valor anual
Se você é jovem (até 25 anos) ou novo na estrada
Por quê: estatisticamente, jovens têm mais acidentes. Pagar menos em sinistro compensa
- Custo: um pouco mais caro ao ano, mas tranquilidade garantida
Se você roda muito e em áreas perigosas
- Recomendação: Franquia reduzida + carro reserva 30 dias
- Por quê: sua chance de sinistro é maior, e estar sem carro é inconveniente
- Avaliação: compare se o custo extra vale a pena para sua rotina
Se você usa o carro raramente
- Recomendação: Franquia normal ou até “apenas terceiros”
- Por quê: risco bem menor, não faz sentido gastar muito
- Economia: pode cair bastante no valor anual
Perguntas frequentes (que todo mundo faz)
“Posso sempre pagar do bolso ao em vez de acionar o seguro?”
Sim! Se você tem dinheiro e o dano é pequeno, é mais vantajoso pagar do bolso. Isso não entra no seu histórico de sinistros e você não perde classe de bônus.
“Dá para mudar a franquia depois de contratar?”
Geralmente sim. Por meio de um endosso (modificação da apólice), você consegue aumentar ou diminuir a franquia. Mas isso vai reajustar o prêmio.
“Se chover muito e alagar o carro, pago franquia?”
Depende da cobertura. Se você contratou “cobertura total” ou “perda por enchente”, a seguradora cobre, mas você paga franquia (a menos que sua apólice tenha isenção especial).
“A franquia é sempre a mesma para qualquer tipo de sinistro?”
Pode ser. Mas algumas apólices têm franquias diferentes:
- Colisão: R$ 1.500
- Roubo: sem franquia
- Vidro: R$ 200
Leia sempre as condições gerais.
Links úteis para escolher sua franquia
- Susep – Seguro de Automóveis (seção sobre franquia e coberturas):
https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/meu-futuro-seguro/seguros-previdencia-e-capitalizacao/seguros/seguro-de-automoveis - CNseg – Comparador de seguradoras:
- https://cnseg.org.br/conteudos/encontre-seu-seguro
- Reclame Aqui (para checar satisfação com seguradoras e franquias):
Busque por “Porto Seguro”, “Tokio Marine”, “HDI” e veja reclamações sobre franquia
Agora você sabe que franquia é aliada, não inimiga.
O seguro de carro perfeito não existe. O que existe é o seguro certo para seu perfil. Siga esse passo a passo:
- Avalie seu estilo de vida: roda muito? Pouco? Ruas perigosas ou bairro tranquilo?
- Faça simulações: teste franquia normal, reduzida e majorada em 2-3 seguradoras diferentes
- Compare o total: não olhe só o prêmio mensal. Some a franquia que vai pagar se um acidente acontecer
- Escolha o equilíbrio: o seguro que oferece melhor custo-benefício para VOCÊ
Depois de contratar, cumpra sua parte: diriga com cuidado, faça manutenção preventiva no carro (isso reduz sinistros) e acione o seguro só quando realmente for necessário. A cada ano sem acidentes, você acumula “classe de bônus” (desconto por bom motorista) e isso sim é dinheiro de verdade na próxima renovação.
