A dúvida sobre franquia aparece em praticamente toda renovação de seguro auto. E é uma decisão importante porque mexe diretamente com duas coisas: quanto você paga na apólice (prêmio) e quanto sai do seu bolso se der sinistro.
Franquia não é uma escolha de “gosto ou não gosto”. É uma escolha financeira e comportamental. Neste artigo, você vai entender exatamente como funciona e conseguirá decidir qual é a melhor para sua vida real.
O Que é Franquia no Seguro Auto? Definição Prática
Franquia é a parte do prejuízo que fica por conta do segurado (você) em caso de sinistro.
Exemplo Real:
Seu carro sofre uma colisão. O conserto custa R$ 10.000. Você tem franquia de R$ 2.000.
- Você paga: R$ 2.000 (a franquia)
- Seguradora paga: R$ 8.000 (R$ 10.000 − R$ 2.000)
- Total do seu desembolso: R$ 2.000
Ponto importante: Se você não sofrer sinistro algum durante o ano, você não paga nada de franquia. A franquia só entra em jogo se houver um evento coberto pela apólice.
Como a Franquia Afeta o Valor do Seu Prêmio (Seguro Mensal/Anual)
Existe uma relação inversa entre franquia e prêmio:
Franquia Baixa (R$ 500, R$ 1.000):
- Prêmio mais alto (a seguradora assume mais risco)
- Você paga menos no sinistro
- Boleto mensal: + caro
Franquia Alta (R$ 2.500, R$ 3.000+):
- Prêmio mais baixo (você assume mais risco)
- Você paga mais no sinistro
- Boleto mensal: − caro
A Lógica: A seguradora funciona com risco compartilhado. Quanto mais você pega para si próprio (franquia alta), menos ela precisa reservar, e menos cobra no prêmio.
Quando Faz Sentido Escolher Franquia Reduzida
Franquia baixa deixa o prêmio um pouco mais caro, mas reduz drasticamente o impacto no bolso se houver acidente.
Franquia reduzida é para você se:
Você não tem fundo de emergência robusto. Se perder seu emprego amanhã ou tiver despesa imprevista, precisa saber que um sinistro não vai quebrar financeiramente. Franquia baixa tira essa pressão.
Você dirige com frequência em trânsito intenso. Quanto mais rodas, mais risco. Se você está 5 horas por dia no trânsito de SP, RJ ou Brasília, a probabilidade de batida é estatisticamente maior.
Você é novo na direção ou tem histórico de sinistros. Motoristas jovens (até 25 anos) ou com multas e acidentes recentes pagam prêmios já elevados. Nesse caso, pode compensar manter a franquia baixa para não sofrer um segundo impacto.
O carro é financiado e o banco exige seguro completo. Bancos costumam exigir seguro com franquia baixa a média como condição de financiamento. Vale negociar com a instituição.
O valor do carro é alto ou você está em situação financeira confortável. Se você tem uma reserva de R$ 10.000+ ou o carro vale R$ 80.000+, uma franquia de R$ 1.000 não mexe com seu orçamento. Foque na segurança de cobertura.
Quando Faz Sentido Escolher Franquia Normal
Franquia normal reduz significativamente o valor do seguro, mas exige planejamento financeiro.
Franquia alta é para você se:
Você tem uma reserva de emergência consistente. Se der um acidente e você precisar pagar R$ 2.500 de franquia, isso não vai deixá-lo sem comer ou atrasar contas.
Você dirige com muita prudência e tem histórico limpo. Sem multas, sem sinistros nos últimos 3+ anos. Estatisticamente, motoristas cuidadosos têm menos acidentes, então assumir franquia maior é menos arriscado.
O carro fica estacionado na garagem a maior parte do tempo. Trabalha em home office? Usa o carro só para ir ao mercado? Risco reduzido = franquia alta é segura.
Você quer economizar o máximo e pode planejar financeiramente. Se sua prioridade é boleto menor e você consegue reservar dinheiro, franquia alta faz sentido matemático.
Você é motorista experiente (mais de 10 anos de carteira). Seguradora aprecia experiência. Motoristas experientes têm sinistros menos frequentes.
Comparação Lado a Lado: Qual Sai Mais Barato?
Suponha que você tenha as seguintes opções:
| Franquia | Prêmio Anual | Se Tiver Sinistro de R$ 8.000 |
|---|---|---|
| R$ 2000 | R$ 3.000 | Você paga: R$ 2000 + Seguradora: R$ 6.000 |
| R$ 2500 | R$ 2.500 | Você paga: R$ 2.500 + Seguradora: R$ 5.500 |
| R$ 3.000 | R$ 2.300 | Você paga: R$ 3.000 + Seguradora: R$ 5.000 |
Análise Financeira:
Se você não tiver sinistro: Franquia alta economiza R$ 650/ano (R$ 2.000 − R$ 1.350).
Se você tiver 1 sinistro no ano: Franquia reduzida fica mais cara (R$ 2.000 + R$ 500 = R$ 2.500 | Franquia alta: R$ 1.350 + R$ 2.000 = R$ 3.350).
Conclusão: Na maioria dos anos (sem sinistro), você economiza. Mas se der sinistro, a diferença fica pequena.
5 Dúvidas Frequentes Sobre Franquia
1) Franquia se aplica a todas as coberturas?
Não. Franquia é específica para cada cobertura:
- Colisão: Valor de acordo com perfil do segurado (ex: franquia de R$ 2.500)
- Roubo/Furto: Valor de acordo com perfil do segurado (ex: franquia de R$ 1.500 (às vezes é menor ou zero)
- Danos a Terceiros: geralmente não tem franquia (é cobertura de responsabilidade)
- Perda Total: Não há franquia, o custo fica todo com a seguradora.
Leia sua apólice para entender quais coberturas têm franquia.
2) Posso mudar de franquia no meio do contrato?
Em geral, não. Franquia é definida no início da apólice e vale para o ano inteiro. Ao renovar, você muda. Algumas seguradoras permitem ajustes em endosso, mas cobram taxa.
3) Vale a pena contratar franquia reduzida?
Alguns planos oferecem franquia reduzida. Custa mais caro no prêmio, mas elimina desembolso em sinistro. Vale a pena se:
- Você dirige muito (risco alto)
- O carro é de alto valor
- Você prioriza tranquilidade sobre economia
4) Aumento de franquia em segundos sinistros é comum?
Sim. Muitas apólices aumentam a franquia automaticamente após o primeiro sinistro (de R$ 1.000 para R$ 2.000, por exemplo). Informe-se sobre isso ao contratar.
5) Franquia de sinistros parciais é cobrada normalmente?
Sim. Se o conserto custar R$ 2.000 e você tem franquia de R$ 1.000, paga normalmente. A franquia não diminui porque o sinistro é “pequeno”.
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Simulamos o impacto financeiro para seu caso específico:
- Quanto você economiza com franquia alta
- Quanto você desembolsaria se tivesse sinistro
- Qual opção faz mais sentido para seu orçamento
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O Jogo da Franquia: Como Decidir Com Segurança
Passo 1: Avalie sua situação financeira.
Honestamente, quanto você consegue guardar por mês? Se conseguir guardar R$ 500+ somente para gastos com o carro, a franquia normal é viável.
Passo 2: Revise seu histórico de sinistros.
Quantos acidentes você teve nos últimos 5 anos? Zero? Assume franquia normal com confiança. 2+? Talvez mantenha franquia reduzida 0.5 ou 0.25 por segurança.
Passo 3: Considere sua rotina.
Motorista que roda 50 km/dia está sujeito a menos risco do que motorista que roda 500 km/dia. Adeque a franquia ao risco real.
Passo 4: Calcule o impacto anual.
Franquia alta economiza R$ 500/ano? Ótimo, essa é sua margem. Se der um sinistro, você “perde” essa economia. Você se sente confortável com isso?
Passo 5: Renegocie anualmente.
Sua situação mudou? Começou a trabalhar em home office e rodou 60% menos? Mude de franquia na renovação.
Resumo: Franquia Alta vs. Baixa
| Aspecto | Franquia reduzida | Franquia normal |
|---|---|---|
| Prêmio | Mais caro | Mais barato |
| Se tiver sinistro | Você paga menos | Você paga mais |
| Ideal para | Sem fundo de emergência, risco alto | Com fundo de emergência, risco baixo |
| Economia anual | Menos | Mais (se sem sinistro) |
| Tranquilidade | Maior | Menor (você assume mais risco) |
Conclusão
Não existe uma “melhor” franquia no absoluto. Existe a franquia certa para você, neste momento, com seu orçamento e seu comportamento de risco.
Se estiver em dúvida, escolha a franquia que você teria condições de pagar com folga em caso de sinistro. Esse é o verdadeiro critério de segurança.
Qual Franquia Faz Sentido Para Você?
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